當鋪、銀號、僑批店、錢幣兌換店、銀行之辨

 

當鋪、銀號、僑批店、錢幣兌換店、銀行之辨

夫世有財貨之流通，而人有資用之需求，故商業金融之業大興，於是衍生五者，曰「當鋪」、「銀號」、「僑批店」、「錢幣兌換店」及「銀行」。雖皆涉資財出入，而其制不同，功用各異，今試分述其義，以明異同。

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一、當鋪

「當鋪」者，典當之所也。人若急需資財，而無可借貸，則攜金銀珠玉、衣物器玩，質於當鋪，取其錢財。當鋪則依物之貴賤，折其價而貸之，並約期贖回，逾期不贖，則物歸當鋪，當主得售之。其貸利息頗高，唯能應民間之急，且無需保人、契據，惟物在即貸，此其便也。然息重期短，若財力不繼，則物易為人有，故非長策之計。

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二、銀號

「銀號」者，民間貸放錢銀之行也，與當鋪相類，然異於當鋪者，當鋪專營質當，而銀號則行借貸，凡民商求資，皆可赴銀號，白手起家者尤賴之。銀號之利息較當鋪為低，然亦需保人或抵押，或憑信用而貸。除此之外，銀號亦可存款，代人匯兌，或承辦票據往來，堪稱古時銀行之雛形。

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三、僑批店

「僑批店」者，專為海外華人寄送書信與銀兩於故土之家屬者也。其法乃由海外華商或勞工，將所得錢財交予僑批店，僑批店則遣人攜至原鄉，交付其家，並附家書一封，報其安危。因海外華人多離鄉背井，家中所賴者唯僑批之助，故僑批店於閩粵等地尤盛。此法可免官方匯兌之繁，且費用低廉，然亦需倚賴信譽，否則難保錢財無失。

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四、錢幣兌換店

「錢幣兌換店」者，專營貨幣兌換之所也。國與國幣制不同，貨幣各異，商旅往來，必需兌換。兌換店乃按市價計算，收取手續費而行之，或兌銀為銅，或換洋錢為國幣，皆視時勢而定。此業不涉貸放，亦無存儲，專事兌換，唯其利率浮動，操控得宜則可獲厚利，否則易致損失。

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五、銀行

「銀行」者，乃近世金融之總匯也，其事包羅萬象，兼具當鋪、銀號、僑批店、兌換店之職能，而又遠勝於此四者。銀行可存款、放貸，承兌票據，亦可匯款至海外，與各國通商，兼營貨幣兌換，且設分行於各地，以便民用。其資本雄厚，受官方監管，信用至重，非民間銀號所能及。

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六、五者之異同

名稱	主要功能	是否放貸	是否存款	是否匯兌	典型特點
當鋪	典當借貸	✅ 是	❌ 否	❌ 否	以質押為條件，利息高，短期資金周轉
銀號	民間借貸、票據流通	✅ 是	✅ 是	✅ 是	民間金融機構，利息中等，類似銀行
僑批店	匯款與家書傳遞	❌ 否	❌ 否	✅ 是	為海外華人寄款回鄉，信譽為本
錢幣兌換店	貨幣兌換	❌ 否	❌ 否	✅ 是	兌換貨幣，按市價浮動，無貸放功能
銀行	存款、貸款、匯兌、金融服務	✅ 是	✅ 是	✅ 是	官方或民營金融機構，規模最大，業務最全

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七、結論

是故，「當鋪」專營典當，資民急用；「銀號」行貸存匯，助商發展；「僑批店」聯絡親情，寄資報安；「錢幣兌換店」通貨換銀，利便商旅；「銀行」綜合諸務，乃金融之巨擘。五者各有所司，雖皆涉財貨，然性質各異，不可混為一談也。