最低還款陷阱：此策略為何會立刻失敗

持續僅支付最低要求還款額，同時每月繼續將新開銷記在信用卡餘額上的策略，並非一個長期的生存計劃；它是一條通往財務崩潰的快速道路。

此策略之所以失敗，主要原因在於信用卡還款結構：最低還款額的大部分用於支付已產生的利息，幾乎沒有任何金額能實際減少本金餘額。當您又增加新的開支時，債務便會立即增長。

1. 債務螺旋的核心機制

您的「生存」時間是零，因為債務從第一天起就開始增加。以下是三個阻止餘額減少的關鍵變數：

1. 高利率（APR）： 大多數信用卡的年利率（APR）介於 20% 到 30% 之間。每月累積的利息會迅速吞噬您最低還款額的大部分。

2. 最低還款結構： 信用卡發行機構通常計算最低還款額的方式，是取以下兩者中較高者：未償餘額的 2% 到 3%，或每月利息加上一小部分本金（例如：$15 或本金的 1%）。

3. 新增開支： 如果您「記賬」到卡上的新開支金額大於最低還款額中實際用於減少本金的那一小部分，您的總債務餘額必然會增長。

2. 數字範例：向下螺旋

讓我們使用一個保守且常見的利率範例，來演示即使在還款後，餘額是如何立即增加的。

參數	數值	備註
初始餘額（第 1 個月初）	$5,000	初始債務金額。
年利率（APR）	28%	這相當於每月 2.33%（每 $1,000 為 $28.00）。
每月新增開支	$300	每月記在卡上的開支。
最低還款規則	未償餘額的 2.5%。	一種常見的計算方式。

第 1 個月：債務增長

計算步驟	數值	影響
累積利息	$5,000 x 2.33% = $116.50	這是借款一個月的成本。
最低應付還款額	$5,000 x 2.5% = $125.00	您必須支付的金額。
本金減少額	$125.00 (還款) - $116.50 (利息) = $8.50	這是減少您債務的微小金額。
還款後餘額	$5,000 - $8.50 = $4,991.50	債務幾乎未動。
新增開支計入	+$300.00	新的開支被收取。
新的期末餘額	$4,991.50 + $300.00 = $5,291.50	總債務增加了 $291.50。

僅一個月後的結論

您的債務高於開始時的金額，而第 2 個月所需的最低還款額將會更高（$5,291.50 的 2.5% 為 $132.29）。

3. 真實的「生存」前景

您不是在生存；您只是在延遲不可避免的信用額度爆滿或最低還款額本身變得無法負擔的時刻。

• 財務危機時間線（預估）： 在此情境下，假設信用額度為 $6,000，您將在短短 3 到 4 個月內 達到或超過最高限額。

• 即時後果： 一旦您達到限額，您將無法再使用該卡來支付所需的 $300 開支，這將觸發罰款、錯過還款，並導致您的信用評分嚴重下降。

要真正生存並消除債務，您必須確保您的還款金額持續超過已累積的利息總和，以及每月新增的開支。

• 在上述範例中，要達成收支平衡（即不減少債務，但保持穩定），您至少需要支付 $416.50（$116.50 利息 + $300.00 新增開支）。

• 任何少於此金額的款項都將導致您的債務增長。