猶太高利貸、現代高利貸與中國「做會」的異同
在中世紀的歐洲，金融活動的面貌與今日大相徑庭。由於基督教教義禁止收取利息，這項看似簡單卻至關重要的經濟行為，意外地落到了猶太人肩上。這不僅形塑了猶太社群的經濟角色，也為後世理解金融演變提供了獨特的視角。本文將深入探討歷史上猶太高利貸者的商業模式，並將其與現代高利貸及華人社會中特有的「做會」進行對比，揭示這些看似相似卻本質不同的借貸行為。
歷史上猶太高利貸者的商業模式：困境中的生存之道
在基督教主導的歐洲，由於《聖經》對「高利貸」（Usury）的禁止，大多數基督徒被限制從事有息借貸。然而，社會對資金的需求卻是持續存在的，無論是貴族資助戰爭、農民購買種子，還是商人拓展貿易，都需要資金周轉。猶太人，作為當時社會的少數群體，在許多傳統行業中受到排擠，卻在金融領域找到了一線生機。
猶太教律法對向「弟兄」收取利息有所限制，但通常允許向「外邦人」收取。這為他們從事借貸活動提供了宗教上的依據。
其核心商業模式可概括如下：
資金來源： 主要來自於家族積累、社群內的集資，或與其他富裕猶太人的合作。他們就像早期的「私人銀行家」。
數值範例： 假設一位猶太高利貸者手中有 2000 單位資金，這些可能是他數代家族經商累積而來。
目標客戶與風險評估： 客戶範圍廣泛，從國王、貴族到普通農民和商人都有。由於借款人往往無法從其他正規管道獲得資金，因此風險較高。高利貸者會根據借款人的社會地位、潛在抵押品（如土地、珠寶）和還款能力來評估風險。
數值範例：
國王為發動戰爭向其借貸 1000 單位，年利率設定為 15%。雖然金額大，但國王以稅收作為潛在還款來源，有較高的償還可能性（但也伴隨政治風險）。一年後，國王需償還 單位。
一位農民因歉收急需 100 單位度過難關，年利率可能高達 60%。一年後，農民需償還 單位。這種情況風險極高，若無法償還，可能導致農民失去土地甚至淪為佃農。
利息設定與挑戰： 利息率通常遠高於現代銀行貸款，反映了高風險、資金稀缺以及當時缺乏完善法律保障的市場現實。儘管如此，猶太高利貸者也常常面臨統治者的任意徵用、迫害甚至驅逐，他們的財富和生命都岌岌可危。
現代高利貸：非法與剝削的陰影
現代高利貸（Loan Shark）與歷史上的猶太高利貸者在「收取高額利息」這一點上相似，但在本質上卻截然不同。現代高利貸通常是非法的，或遊走於法律邊緣的灰色地帶。
法律地位： 現代社會有完善的金融法規和銀行體系，正規借貸受到法律保護。高利貸則因其超出法定利率上限、且常伴隨暴力催收而為法律所不容。
目的與手段： 現代高利貸的主要目的是利用借款人的急迫需求，追求超額利潤。他們往往透過欺詐、恐嚇、暴力等非法手段進行債務追討，對借款人及其家人造成身心上的巨大傷害。
數值範例： 某人急需 50,000 台幣，現代高利貸可能提供「七天 20%」的超高利率。七天後，借款人需償還 台幣。若無法按時償還，利息會以「利滾利」的方式迅速累積，並面臨人身威脅。
中國「做會」：互助與信用網絡
「做會」（或稱「標會」、「合會」等）是華人社會中一種歷史悠久的民間金融形式，其本質是一種基於信任的互助合作體系，與高利貸有著根本的區別。
運作模式： 一群人（會腳）約定定期繳納固定金額（會款），由一位會首負責組織和管理。每期會款會透過競標或抽籤的方式，由某位會腳或會首獲得，以解決其資金需求。
數值範例： 假設一個會共有 10 人（含會首），每人每月繳 10000 台幣。則每月會款總額為 台幣。
會首第一期可直接拿走 100000 元。
從第二期開始，每期由會腳競標利息，出價最高者（即願付最高利息者）得標。例如，某位會腳為取得 100000 元，出價 1000 元作為利息。那麼本期他將獲得 元（這裡的 1000 是會腳從會款中繳納的利息）。其餘未得標的會腳，只需繳納 。
「做會」的利息是會腳們共同分擔和享有的，而非單一高利貸者收取。
社會功能： 「做會」主要解決了民間小額資金的週轉需求，尤其是在缺乏正規金融管道或信用紀錄不佳的情況下。它依賴社群內部的人際關係和信任，具有強烈的互助性質。
風險與差異： 「做會」的最大風險是「倒會」，即會首或會腳捲款潛逃，導致整個會體系崩潰。與高利貸不同的是，「做會」的利息是在會腳之間分配，是一種內部互助機制，而非單方面剝削。
總結
綜觀歷史，從中世紀猶太高利貸者的特定角色，到現代社會非法高利貸的橫行，再到華人文化中基於信任的「做會」，借貸行為始終是人類社會經濟活動不可或缺的一部分。
歷史上猶太高利貸者的商業模式，是特定歷史背景下的產物，反映了當時社會對資金的需求與宗教限制之間的矛盾，儘管利息高昂，但其本質是一種在特殊環境下形成的金融服務。現代高利貸則是一種惡意剝削行為，利用法律漏洞和暴力手段牟取不法之財。而中國的「做會」則更多地體現了社群互助、共同承擔風險的東方智慧。
理解這些不同的借貸形式，不僅能豐富我們對金融歷史的認識，也能讓我們更深刻地體會到社會背景、法律規範與道德倫理對經濟行為的深遠影響。
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