規劃晚年保障：遺囑、預設醫療指示與持久授權書的涵蓋與缺口
隨著人口老化，為晚年做好規劃變得越來越重要。對於許多長者而言，遺囑 (Will)、預設醫療指示 (ADRT) 和持久授權書 (LPA) 是三大保障生活的關鍵法律文件。這些文件旨在應對重大生活危機，確保個人意願在生命晚期或喪失行為能力後得到尊重和執行。然而，僅僅擁有這些文件並非萬無一失。本文將詳細說明這三份文件如何應對重大危機，並揭示即使擁有所有這些文件，長者及其家庭仍可能面臨的主要財務和健康風險。
三大文件涵蓋的重大危機
1. 身後遺產分配與家庭糾紛：這是許多家庭在長者身故後的主要衝突根源。
遺囑 (Will)：這份文件是最直接的解決方案。它明確指定了遺產（包括房產、現金、投資等）的分配方式和受益人。一份有效的遺囑能確保您的資產按照您的意願傳承，避免因法律默認分配規則而引發的家庭爭議。它也能指定遺產執行人，負責處理所有法律和財務事務，簡化身後事宜。
2. 喪失行為能力後的醫療決策：當個人因疾病（如失智症、中風）或意外而無法表達意願時，醫療決策將變得複雜而充滿壓力。
預設醫療指示 (ADRT)：這份文件允許您提前決定是否在生命末期接受心肺復甦術或呼吸機等維持生命治療。它賦予您在清醒時對自己未來醫療處置的最終決定權，減輕家屬在悲痛時刻做出艱難選擇的負擔。
持久授權書 (LPA)：這份文件授權您信任的人（代理人）為您做出醫療和個人護理決策。
1 它涵蓋了預設醫療指示未涉及的範圍，例如日常護理、居住地點選擇等，確保您的護理需求始終有人代表。
3. 喪失行為能力後的財務管理：當長者無法自行管理銀行帳戶、投資或支付帳單時，資產可能面臨被凍結或被他人不當挪用的風險。
持久授權書 (LPA)：這是處理此類問題的核心文件。它不僅涵蓋醫療決策，更授權您的代理人處理您的所有財務事務。這包括支付帳單、管理投資、處理房產租賃或買賣等。有了LPA，您的資產可以在您喪失行為能力後繼續為您服務，確保財務運作順暢，避免資產凍結的窘境。
主要的保障缺口
儘管遺囑、預設醫療指示和持久授權書為晚年提供了強大的保障，但單獨擁有這些文件並無法完全抵禦所有風險。以下是即使擁有這三份文件，個人及其家庭仍可能面臨的主要財務和健康風險缺口。
1. 長期照護的巨大費用：這是最常見且最具毀滅性的財務缺口。
文件局限性：遺囑、ADRT和LPA皆不涵蓋長期照護的費用。它們只處理誰來做決策或如何分配資產，但無法提供資金來源。
風險：長期的居家護理、輔助生活設施或安養院的費用可能極其高昂，很容易在短時間內耗盡個人或家庭的儲蓄。即使有LPA授權代理人管理財務，如果沒有足夠的資產或保險，這些龐大的費用仍會讓家庭陷入嚴重的財務困境。
2. 預設醫療指示的範圍局限：ADRT的法律效力僅限於維持生命的治療，並非適用於所有醫療狀況。
文件局限性：ADRT只在您無法溝通且處於不可逆轉的末期病況時生效。它不適用於非末期、但同樣需要他人協助做決策的醫療情境。例如，如果您患有嚴重失智症但未處於末期，ADRT無法指導日常的醫療照護決策。
風險：家屬仍可能需要就日常醫療事宜（如是否進行手術、使用何種藥物）做出艱難選擇，這仍可能帶來情緒和家庭關係上的壓力。
3. 代理人的潛在風險和監督問題：LPA將巨大的權力賦予代理人，但這並非毫無風險。
文件局限性：LPA本身無法完全防範代理人不當使用權力。雖然代理人有法律義務為您的最大利益行事，但如果缺乏監督，或代理人自身缺乏財務管理能力，仍可能導致資產管理不善或被挪用。
風險：如果代理人行為不當或無能，您的資產可能面臨風險，即使有LPA也無濟於事。這需要仔細選擇代理人，並與家庭成員保持開放的溝通。
4. 遺囑的適用性限制：遺囑僅在您身故後才生效，無法處理您在生時的財務或醫療需求。
文件局限性：遺囑與LPA的功能截然不同。遺囑只關乎身後事，對您生前的任何決策沒有任何影響。
風險：如果在喪失行為能力前沒有設立LPA，您的銀行帳戶可能會被凍結，家屬必須通過冗長的法庭程序申請監護權，才能為您管理事務。這會導致財務混亂，並帶來巨大的法律費用和時間成本。
總結來說，遺囑、預設醫療指示和持久授權書是晚年規劃的基石，能有效應對身故後的遺產分配和喪失行為能力後的決策難題。然而，它們並非萬能。為了建立一個真正堅固的晚年保障體系，個人必須主動正視並解決長期照護費用、LPA代理人監督等問題。透過將這些法律文件與長照保險和穩健的財務規劃相結合，才能彌補這些缺口，為自己和家人創造一個更安心的未來。