壽盡前財空：現代長壽與經濟之未預期後果
摘要
世間盛行之「壽盡財空」理財哲學，倡人當善用財富，以盡享人生，務使臨終之際，資財恰盡。然此文所論，乃一反其道而行之，名曰「壽盡前財空」，雖帶戲謔，卻日益趨實。蓋因通膨之勢不歇，醫藥之費日增，人壽之期益長，致使眾人未及辭世，財產已空數十年矣。本文將探討此現象之經濟根源，並論其對個人、家庭及社會之深遠影響。
1. 緒論：「壽盡財空」至「壽盡前財空」
近年來，理財規劃師比爾·珀金斯所倡之「壽盡財空」觀念，廣受歡迎。其核心要旨簡明：與其積累過多財富，身後遺之，不如生前有度用之，以極致人生體驗，減卻死時財產之虛耗。此乃謂，當盡享人生，善用資源以創回憶、達目標，而非為未卜之將來或不需財產之子孫而囤積。
然細觀當代經濟趨勢與人口結構變遷，則此哲學竟現一黯然，卻又帶諷刺之轉折。若非精心策劃使財產於死時恰盡，而是通膨、醫藥費高昂、壽命延長等勢力，共同促使眾人於未及辭世數十載前，財產已然耗盡，又將如何？本文提出「壽盡前財空」之現象，此情景乃謂人壽長於其積蓄，雖生猶存，卻陷於長期之財政困窘。誠可戲言：「此非『壽盡財空』，乃『壽盡前財空』也，哈哈！」
2. 「壽盡財空」之要旨：簡述
「壽盡財空」哲學，鼓勵人將理財重心，由為積財而積財，轉向更重體驗之途。其主要原則包括：
極致淨滿足： 耗財於能生樂趣、創永恆回憶之體驗（如旅行、教育、嗜好）。
適時贈予： 於生前將財產贈予親友，使其於最需之時得益。
時間分段： 將人生劃分為不同「時間段」，並分配資源，以確保於適齡時享受所欲之體驗。
風險管理： 雖倡消費，仍強調維持充足之應急基金與保險。
其潛在假設，乃人對自身財政軌跡，有相當之掌控權，可計算地耗盡資產。
3. 現代經濟之現實：三重威脅
「壽盡財空」之簡潔優雅，卻面臨三股相互關聯之現代現實所帶來之巨大挑戰：
3.1. 無情通膨
通膨，常被視為微不足道之經濟困擾，實乃無聲無息、陰險狡詐之購買力竊賊。數十年來，即使看似微小之年通膨率，亦能劇烈侵蝕儲蓄之價值。今日所儲之財，三四十年後，其購買力將大為減損。對於依賴固定收入或提領儲蓄之退休者而言，此意味其精心規劃之養老金，實質價值縮水，迫使其削減開支或加速耗盡本金。日常用品、房屋及服務之成本持續攀升，常超越投資回報，尤其對於退休者偏好之保守型投資組合而言。
3.2. 醫藥費飛漲
長期理財規劃中，最難預料者，或為日益高昂之醫療費用。從處方藥、專科診費，至長期照護機構及突發手術，醫療費用能迅速掏空鉅額積蓄。人歲漸長，罹患慢性病及需密集醫療介入之可能性，呈指數級增長。醫療保險雖至關重要，卻常伴隨高額自付額、共付額及限額，致使大部分費用需自費。長期照護之費用尤為驚人，每年可達數十萬美元，且鮮為標準醫療保險或醫療補助所完全涵蓋。
3.3. 壽命延長
雖為現代醫學與公共衛生之勝利，然壽命延長卻帶來獨特之財政悖論。活得更久，意味著有更多歲月可享人生，卻亦意味著需更多歲月來支應人生。過去百年來，平均壽命顯著增長，許多人現可活至八十、九十歲，甚至更長。此延長之「退休」期間，或長達三四十載，甚至更久，對原為較短期間設計之儲蓄，造成巨大壓力。耗盡財產之風險，曾為理論上之憂慮，現已成真實而迫切之威脅。
4. 「壽盡前財空」現象
當通膨、醫藥費及壽命延長此三股力量匯聚，其結果或為一場財政之完美風暴。試想此情景：
提早退休之理想： 一人於六十歲退休，已勤勉儲蓄足夠財富，以為可享二十五年之舒適退休生活，目標於八十五歲左右「壽盡財空」。
通膨之侵蝕： 往後十五年，通膨持續侵蝕其儲蓄之購買力，使其原定開支日漸難以應付。
健康之衝擊： 於七十五歲時，突發慢性病或一系列醫療急症。自付費用迅速耗盡其剩餘流動資產。
長壽之恩賜（或詛咒）： 儘管財政困窘，醫學進步卻使其活至九十五歲，且相對健康。
在此合理情景中，此人於八十歲時，財產已達「零」，而其後尚有十五年之壽命。彼非「壽盡財空」；乃「壽盡前財空」——從財政而言。此使其於生命最後數十年，仰賴社會安全網、家庭支持，或面臨生活品質之顯著下降。
5. 影響與挑戰
「壽盡前財空」現象，帶來深遠之影響：
個人壓力與生活品質下降： 晚年財政不穩之心理負擔，可謂巨大，導致壓力、焦慮與抑鬱。此或迫使人做出艱難抉擇，如放棄必要之醫療照護、削減基本生活開支，或成為成年子女之財政負擔。
社會安全網負擔加劇： 隨著更多人耗盡積蓄，對公共援助計畫（如醫療補助、社會福利）之需求將日益加劇，或使政府預算與資源捉襟見肘。
代際壓力： 成年子女或發現自身對年邁父母之財政福祉，責任日重，影響其自身之儲蓄、職業發展及家庭規劃。
重新思考退休規劃： 傳統退休模式，常基於二三十年之退休期間，或將過時。理財規劃需納入更積極之壽命與醫療成本假設，或需延後退休，或需顯著提高儲蓄率。
政策影響： 政府或需探索創新方案，以資助長期照護、控制醫療成本，並強化社會保障體系，以應對日益增長之財政脆弱老年人口。
6. 結論
「壽盡財空」哲學，雖提供一精采人生之願景，然通膨、醫療費用及壽命延長之嚴峻現實，卻對其實際應用構成巨大挑戰。日益浮現之「壽盡前財空」現象，即人於生理終結前，財產已然耗盡，實乃一令人警醒之前景。其強調，理財規劃亟需更為穩健與靈活之方法，以正視壽命之不可預測性，以及購買力之持續侵蝕。或新之理財箴言，當少論財產耗盡與生命終結之時機，而多論如何確保充足之財政緩衝，以度過「財空」之後之數十年。畢竟，無人願生龍活虎，卻囊中羞澀。